L’obtention d’un crédit immobilier n’est pas le fruit d’un hasard. Vous devez être capable de faire face aux mensualités que cela génèrerait. Lors de la demande de crédit, votre capacité d’emprunt est le premier critère pris en compte par la banque. Elle servira de base au calcul de vos mensualités ainsi que de la durée de votre prêt. Vous n’avez aucune idée de votre capacité d’emprunt ? Découvrez comment vous pourrez la déterminer.
La capacité d’emprunt, qu’est-ce que c’est ?
La capacité d’emprunt est définie comme le critère qui permet de déterminer si vous êtes apte à demander un prêt correspondant à une somme donnée. Elle désigne ainsi le montant que vous pourrez obtenir de la banque pour financer votre projet immobilier. Vous avez besoin de la connaitre pour savoir combien d’argent vous serez en mesure d’allouer à votre projet d’achat ou de construction. Si la capacité d’emprunt n’est pas à la hauteur de la somme demandée, l’obtention du prêt sera ainsi remise en question. En effet, elle va servir à calculer le taux d’intérêt à appliquer, les mensualités ainsi que la durée du crédit. Afin de connaitre votre capacité d’emprunt, il faut avoir recours à la notion de reste à vivre. Elle indique la somme qui vous restera en main tous les mois, après le règlement de vos charges fixes.
Comment évaluer sa capacité d’emprunt ?
Pour connaitre votre capacité d’emprunt, vous devez réduire de vos revenus mensuels, vos charges fixes. Pour cela, il faudra prendre en compte tous vos revenus, tels que les salaires, les pensions de retraite, les bénéfices, les revenus de placement et fonciers. Évitez d’inclure des revenus non garantis comme les primes et les allocations familiales. Quant aux charges, elles doivent intégrer les dépenses de logement, les mensualités des crédits en cours s’il y en a, ainsi que toute charge récurrente. Bien évidemment, le calcul ne peut pas être aussi simple puisque plusieurs variables sont à considérer, à savoir votre taux d’endettement et le reste à vivre. Le taux d’endettement est issu du rapport entre vos revenus et vos charges. Le pourcentage qui en résulte va influencer la décision de la banque sur l’octroi de votre prêt. De manière générale, un organisme de financement n’acceptera pas de dépasser un taux d’endettement de 33%. Le reste à vivre entre également dans le calcul de la capacité d’emprunt et il existe des barèmes qui permettent de le déterminer. Pour que vous puissiez vivre confortablement sans faire baisser votre pouvoir d’achat, il convient de disposer d’un reste à vivre de 600 à 1000 euros si vous êtes célibataire ou en couple. Si vous avez des enfants, comptez 100 à 400 euros de plus par enfant supplémentaire.
Capacité d’emprunt insuffisant, comment l’augmenter ?
Plusieurs moyens vous permettent d’augmenter votre capacité d’emprunt. La réduction de vos charges est le moyen le plus efficace pour cela. Vérifiez donc si vous avez la possibilité de diminuer vos dépenses du mois. Dans le cas où vous avez beaucoup de prêts en cours, essayer de réduire vos mensualités en optant pour un regroupement de crédits. Par ailleurs, pour vous assurer d’obtenir la somme nécessaire à votre projet immobilier, il est possible de contracter deux crédits au lieu d’un seul. Le coût des mensualités en sera ainsi réduit, mais celui du crédit restera le même. S’il faut prendre un crédit pour 25 ans, vous allez souscrire deux crédits pour 10 et 15 ans. Le taux sera moins élevé avec un prêt plus court et autant en sera les intérêts. Avec des mensualités moins élevées, vous aurez donc assez de restes à vivre pour les dépenses imprévues.
Le calcul de la capacité d’emprunt peut s’avérer complexe en fonction de chaque situation. C’est pourquoi il convient d’utiliser des outils de simulation de crédit immobilier en ligne. Ainsi vous aurez une idée approximative du montant que vous êtes en mesure d’emprunter.
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