S’il fut un temps où il était quasiment impossible d’obtenir un prêt immobilier sans fournir d’apport personnel, la donne a aujourd’hui changé. Les banques se montrent beaucoup plus flexibles à l’égard des emprunteurs et consentent à concéder à leur demande même sans contribution financière de leur part. Seulement, tel privilège n’est accessible qu’à quelques conditions.
Apport personnel : qu’est-ce que c’est ?
On entend par « apport personnel », les fonds personnellement apportés par l’emprunteur pour financer son projet d’acquisition immobilière. Cette somme peut provenir d’un héritage, d’une épargne, d’un prêt aidé ou autres versements extérieurs. Elle va être utilisée pour régler certaines dépenses relatives au projet, dont les frais de notaire, les frais de dossier ainsi que les frais de courtage. En général, cette contribution financière doit représenter 10% du coût total du crédit.
Selon de nombreuses idées-reçues, il est impossible d’obtenir un prêt immobilier sans mettre de sa poche. Or, il s’avère qu’actuellement, les banques sont de plus en plus nombreuses à accepter d’accorder un emprunt à 110% qui finance l’achat du bien et les divers frais annexes. Mais pour être sûr d’y être éligible, encore faut-il avoir le bon profil.
Quel profil est éligible à un crédit immobilier sans apport ?
Les jeunes récemment entrés dans la vie active font partie des profils pouvant prétendre à un prêt immobilier sans apport. Étant donné qu’ils n’ont pas encore pu épargner, les banques se montrent flexibles à condition qu’ils puissent justifier de revenus stables et relativement élevés.
Les emprunteurs épargnants ont aussi toutes leurs chances. Ces profils possèdent des placements financiers comme des comptes sur livrets ou une assurance-vie et ne veulent pas y toucher préférant plutôt capitaliser. Être dans cette situation est favorable puisque cela démontre une capacité d’épargne et rassure les banques sur le sérieux de l’emprunteur.
Enfin, obtenir à tous les coups un crédit immobilier sans apport est faisable en tant qu’investisseurs immobiliers. Les revenus locatifs générés sont une garantie suffisante pour les établissements financiers quant au remboursement du crédit.
Quelles sont les conditions d’acceptation des banques ?
Pour que la banque accepte d’accorder un prêt sans apport, l’emprunteur devra aussi respecter quelques conditions. D’abord, il est impératif qu’il ne soit pas fiché à la Banque de France. La demande n’a aucune chance de passer si c’est le cas.
Le taux d’endettement doit également être inférieur à la moyenne exigée par les banques qui est de 33%. D’ailleurs, même un emprunteur avec un apport, mais qui a un taux d’endettement très élevé ne risque pas d’obtenir son crédit.
La situation financière du demandeur doit être particulièrement saine. Les avis à tiers détendeurs, les incidents de paiement et comptes à découvert sont à éviter. Il est aussi conseillé de solder tous les crédits à la consommation avant d’envisager un crédit immobilier et cela, toujours afin de rassurer les banques.
Pour terminer, il est important de bien calculer le reste à vivre c’est-à-dire l’argent qui reste à la fin du mois une fois les crédits remboursés. Une banque refusera un dossier si après remboursement des emprunts, il ne reste quasiment plus rien aux ménages pour vivre convenablement.
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