L’évaluation du capital immobilier constitue une étape préalable à la souscription à une assurance habitation. La valeur de vos biens influe directement sur le prix des cotisations ainsi que sur les franchises et les plafonds de garantie. Découvrez les techniques pour estimer correctement vos biens.
Mode évaluatif appliqué par les assureurs
L’assurance multirisque habitation est obligatoire pour les locataires et les copropriétaires, mais vivement conseillée pour les propriétaires. Sa souscription implique un certain nombre d’étapes qui débutent par l’incontournable estimation de votre capital mobilier. La démarche va aider à connaître le coût des cotisations assurancielles et la valeur de l’indemnisation. Généralement, au moment d’élaborer leurs devis, les assureurs suggèrent une évaluation forfaitaire. Il s’agit d’une estimation « standard » de votre patrimoine mobilier. Le calcul s’effectuera par exemple selon le nombre de pièces et les dimensions de votre maison. En fonction des cas, des plafonds de 7000, 12000, 25000 ou 40000 euros seront établis. Si les compagnies d’assurances apprécient cette technique pour sa simplicité, elle ne sera pas forcément à votre avantage. À habitation identique, une personne équipée des dernières technologies possédera forcément un patrimoine plus onéreux qu’une autre, ayant des biens classiques. D’où l’intérêt d’opter plutôt pour un calcul au plus juste de votre capital mobilier.
Comment bien estimer la valeur de ses biens ?
Soyez d’ores et déjà prévenu. Le recensement de vos biens est une tâche fastidieuse et longue. Pour ne pas vous y perdre, soyez méthodique. Listez tous vos biens en procédant pièce par pièce. Appareils électroménagers, équipements multimédias, meubles, tableaux, livres, linges de maison, bibelots, vaisselle, etc., n’oubliez rien. Il est également de rigueur de faire un tour dans le grenier ou la cave pour dresser la liste des biens qui y sont stockés. Durant cet inventaire, prenez une photo de chaque objet.
Point important à savoir : l’assureur ne prendra en compte que la valeur d’usage des biens et non leur valeur au moment de l’achat. En effet, il estime qu’au fil du temps, un objet se déprécie. On considère que cette dévalorisation est de l’ordre 10 % tous les deux ans. Lors du remboursement, un coefficient de vétusté sera alors réalisé par l’expert.
Les bijoux et objets de valeur doivent faire l’objet quant à eux d’un signalement spécial auprès des assureurs. On entend par là : pierres précieuses, lingots, bijoux, fourrures, œuvres d’art, montres de luxe et autres. Le coefficient de vétusté ici ne s’applique pas, car à l’inverse des objets classiques, ces biens gagnent de la valeur avec le temps.
Gare aux surévaluations et aux sous-évaluations
La principale difficulté d’inventorier un capital immobilier est de tendre vers une mauvaise estimation de sa valeur. Vous pouvez soit faire une surévaluation, soit au contraire, une sous-évaluation.
Avec le premier cas, vous payerez des cotisations élevées étant donné que ces dernières sont déterminées en fonction de la valeur de vos biens. De plus, si votre assureur estime que vous avez volontairement gonflé le montant de votre patrimoine, vous prenez le risque qu’il résilie votre contrat. Aucun dédommagement ne sera octroyé.
Idem avec le second cas s’il pense que vous avez sous-évalué vos biens pour avoir les cotisations les moins chères.
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